Hausratversicherung: Schaden melden Schritt für Schritt

So meldest du einen Schaden bei deiner Hausratversicherung: Zeig ihn dem Versicherer unverzüglich an, sichere die Wohnung gegen Folgeschäden und dokumentiere alles, bevor du aufräumst. Danach reichst du die Liste der betroffenen Gegenstände nach. Bei einem Einbruch ist das die Stehlgutliste. Erst wenn die Abrechnung nachvollziehbar ist, akzeptierst du sie.

Der größte Hebel für deine Entschädigung liegt allerdings vor all diesen Schritten: in der Dokumentation, die du angelegt hast, als noch nichts passiert war. Wer belegen kann, was er besessen hat, verhandelt nicht aus dem Gedächtnis. Deshalb bekommt dieser Teil am Ende den meisten Platz. Zuerst der Ablauf selbst.

Vorab: Musst du jeden Schaden melden?#

Nicht jeder Schaden gehört zur Versicherung. Rechne kurz nach: Zieh eine vereinbarte Selbstbeteiligung vom Schaden ab und schau, was übrig bleibt. Ist der Betrag klein, kann es klüger sein, selbst zu zahlen. Ratgeber wie Verivox stellen die Frage ausdrücklich, welche Schadensfälle man besser nicht meldet: Wer häufig Bagatellschäden einreicht, riskiert eine höhere Prämie oder dass der Versicherer den Vertrag nicht fortführt.

Bei allem Größeren dreht sich die Rechnung sofort. Ein Wohnungsbrand, ein geplatztes Rohr, ein Einbruch: genau dafür bezahlst du die Versicherung. Solche Schäden meldest du immer, ohne zu rechnen.

Wie lange hast du Zeit? Die Frist heißt „unverzüglich“#

Die wichtigste Regel steht in § 30 VVG, und sie enthält keine Zahl: Du musst den Versicherungsfall dem Versicherer unverzüglich anzeigen, nachdem du von ihm erfahren hast. Unverzüglich bedeutet ohne schuldhaftes Zögern. In der Praxis heißt das: am selben Tag oder innerhalb weniger Tage, sobald du dazu in der Lage bist. So beschreibt es auch die Verbraucherzentrale für den Einbruchsfall.

Im Netz kursiert dagegen hartnäckig eine angebliche Frist von sieben Tagen. Im Gesetz steht sie nicht. Was es geben kann, sind vertragliche Fristen in deiner Police, etwa für einzelne Unterlagen wie die Stehlgutliste. Schau deshalb in deine Versicherungsbedingungen, statt dich auf eine Standardfrist aus irgendeinem Ratgeber zu verlassen. Wer sofort meldet, braucht die Diskussion gar nicht erst zu führen.

Schadensmeldung bei der Hausratversicherung: sechs Schritte#

Die Reihenfolge ist kein Selbstzweck. Die ersten Schritte schützen deine Beweise, und ohne Beweise verhandelst du später schlecht.

1. Stoppe den Schaden#

Du bist verpflichtet, den Schaden so klein wie möglich zu halten, die sogenannte Schadenminderungspflicht. Bei einem Wasserschaden heißt das: Haupthahn zudrehen, Strom im betroffenen Bereich abschalten, austretendes Wasser aufnehmen. Fotografiere den Zustand vorher, so wie er ist. Heb die Belege für alles auf, was du für Notmaßnahmen ausgibst, und stimm größere Eingriffe vorher mit dem Versicherer ab. Endgültige Reparaturen kommen erst, wenn der Schaden begutachtet oder freigegeben ist.

2. Bei Einbruch: zuerst die Polizei#

Nach einem Einbruch rufst du vor allem anderen die Polizei und erstattest Anzeige. Die Verbraucherzentrale nennt die Reihenfolge klar: Polizei zuerst, dann die Versicherung, beides unverzüglich. Lass dir das polizeiliche Aktenzeichen geben, deine Versicherung wird es verlangen. Räum den Tatort nicht auf, bevor die Polizei da war, und lass gestohlene Girocards, Debit- und Kreditkarten sofort sperren. Für das Verzeichnis der gestohlenen Sachen brauchst du eine Stehlgutliste; eine kostenlose Stehlgutliste-Vorlage zum Ausdrucken findest du bei uns, ohne E-Mail und ohne Anmeldung. Reiche die Stehlgutliste bei Polizei und Versicherer ein. Wenn du noch nicht alles weißt, kennzeichne sie als vorläufig und ergänze sie so schnell wie möglich.

3. Melde den Schaden deiner Versicherung#

Ruf deinen Versicherer an oder nutze sein Schadenformular beziehungsweise seine App. Verivox empfiehlt, telefonisch zu melden und die Meldung anschließend schriftlich zu bestätigen, mit Fotos und Unterlagen. Halte die Versicherungsnummer bereit, das Datum und eine nüchterne Beschreibung dessen, was passiert ist. Lass dir den Eingang der Meldung bestätigen und notier dir die Schadennummer. Frag bei der Gelegenheit auch gleich, welche Unterlagen der Versicherer sehen will und ob er den Schaden besichtigen möchte, bevor du etwas reparierst. Ab jetzt gilt: jede Zusage, jeden Namen, jedes Datum festhalten. Falls du später anderer Meinung bist als der Sachbearbeiter, argumentierst du aus diesen Notizen.

4. Dokumentiere, bevor du aufräumst#

Dieser Schritt entscheidet über deine Auszahlung, also mach ihn gründlich. Fotografiere und filme alles: Übersichtsaufnahmen jedes betroffenen Raums, dann Nahaufnahmen der einzelnen Gegenstände. Wo ein Gerät ein Typenschild oder eine Seriennummer hat, fotografiere das Schild selbst, den Aufkleber auf der Rückseite des Fernsehers oder in der Tür der Waschmaschine. Wirf nichts weg, bevor der Versicherer die Sachen gesehen oder schriftlich freigegeben hat, auch das Zerstörte nicht. Beschädigte Gegenstände sind deine Beweise.

5. Erstelle die Liste der betroffenen Gegenstände#

Der Versicherer will wissen, was betroffen ist und was es wert war. Nach einem Einbruch heißt dieses Verzeichnis Stehlgutliste, und Verivox beschreibt, was pro Gegenstand idealerweise hineingehört: Hersteller und Marke, Typbezeichnung, Seriennummer, besondere Merkmale und Farbe, Kaufdatum und Kaufort, Händler, Kaufpreis, Wiederbeschaffungspreis, gegebenenfalls Reparaturkosten und ob es Belege gibt. Eine einheitliche gesetzliche Abgabefrist für die Liste gibt es nicht; in der Praxis erwarten viele Versicherer sie innerhalb von etwa einer Woche, verbindlich ist, was in deiner Police steht.

Dieselbe Feldliste gilt sinngemäß für jeden anderen Schaden: Auch nach einem Wasserschaden oder Brand listest du die betroffenen Sachen mit Wert und Nachweis auf. Und sie ist exakt das, was ein vorher angelegtes Hausrat-Inventar für die Versicherung enthält. Wer eines hat, exportiert die Liste in Minuten. Wer keines hat, rekonstruiert Schränke und Schubladen aus dem Gedächtnis, ausgerechnet im schlechtesten Moment.

6. Begleite die Regulierung und prüfe das Ergebnis#

Je nach Schadenhöhe reguliert der Versicherer nach Aktenlage oder schickt einen Gutachter vorbei. Beantworte Rückfragen zügig und vollständig, und leg deine Fotos und Listen von dir aus vor; wie der Ablauf nach der Meldung aussieht, beschreibt auch Finanztip ausführlich. Prüfe die Abrechnung am Ende Position für Position, bevor du sie akzeptierst. Die wichtigste Frage dabei: Wurde je Gegenstand der richtige Wert angesetzt?

Neuwert oder Zeitwert: was die Versicherung zahlt#

Die Hausratversicherung ist im Regelfall eine Neuwertversicherung: Sie ersetzt den Wiederbeschaffungswert, also den Betrag, den ein gleichwertiger Gegenstand heute neu kostet. Ausnahmen kann es geben, etwa bei stark abgenutzten Sachen, sehr geringem Verkehrswert oder entsprechenden Klauseln in deiner Police. Auch deshalb lohnt sich die Dokumentation: Kaufdatum, Kaufpreis und Zustand entscheiden mit darüber, mit welchem Wert ein Gegenstand in die Abrechnung eingeht. Ein fünf Jahre alter Fernseher mit Kaufbeleg und Foto ist eine klare Position; „irgendein Fernseher, ich glaube von 2021“ ist Verhandlungsmasse.

Woran Schadensmeldungen scheitern#

Vier Muster tauchen immer wieder auf:

• Zu spät gemeldet. Die unverzügliche Anzeige ist eine Pflicht aus deinem Vertrag, keine Empfehlung. Melde zuerst, sortiere später.
• Zu früh aufgeräumt. Wer den Wasserschaden wegwischt oder den Tatort ordnet, bevor etwas fotografiert wurde, vernichtet die eigenen Beweise.
• Lücken in den Nachweisen. Was du nicht belegen kannst, kannst du kaum ersetzt verlangen. Aus der Erinnerung unterschätzen fast alle, was tatsächlich in einem Raum stand.
• Runde Schätzungen ohne Grundlage. „Ungefähr 5.000 Euro Elektronik“ überzeugt keinen Sachbearbeiter. Einzelne Gegenstände mit Marke, Modell und Preis überzeugen.

Häufige Fragen zur Schadensmeldung#

Wie lange habe ich Zeit, einen Schaden zu melden?#

Es gibt keine gesetzliche Frist in Tagen. § 30 VVG verlangt die Anzeige „unverzüglich“, also ohne schuldhaftes Zögern: praktisch am selben Tag oder innerhalb weniger Tage. Deine Police kann daneben eigene Fristen für einzelne Unterlagen enthalten, schau dort nach.

Was passiert, wenn ich den Schaden zu spät melde?#

Dann verletzt du eine Obliegenheit aus deinem Vertrag, und der Versicherer kann die Leistung je nach Verschulden kürzen; automatisch verlierst du sie dadurch aber nicht in jedem Fall. Darauf ankommen lassen solltest du es trotzdem nicht. Melde sofort, auch wenn noch Unterlagen fehlen. Viele Nachweise kannst du nachreichen; Fristen aus deiner Police, besonders für die Stehlgutliste, musst du trotzdem einhalten.

Muss ich jeden Schaden melden, auch kleine?#

Nein. Liegt der Schaden nahe an deiner Selbstbeteiligung oder darunter, zahlst du oft besser selbst, denn häufige kleine Meldungen können sich auf Prämie und Vertrag auswirken. Große Schäden meldest du dagegen immer und sofort.

Was muss auf die Stehlgutliste?#

Pro Gegenstand: Bezeichnung, Marke und Typ, Seriennummer, besondere Merkmale, Kaufdatum, Kaufort und Kaufpreis sowie der heutige Wiederbeschaffungspreis, dazu der Hinweis, ob es Belege oder Fotos gibt. Die Polizei nutzt die Liste für die Fahndung, die Versicherung für die Regulierung. Je konkreter die Angaben, desto schneller läuft beides.

Wie geht es nach der Schadensmeldung weiter?#

Der Versicherer prüft deine Meldung und die eingereichten Unterlagen, stellt Rückfragen und schickt bei größeren Schäden einen Gutachter vorbei. Danach bekommst du eine Abrechnung und die Auszahlung. Wie schnell das geht, hängt vor allem davon ab, wie vollständig deine Nachweise sind: Eine lückenlose Liste mit Fotos beantwortet die meisten Rückfragen, bevor sie gestellt werden.

Zahlt die Hausratversicherung Neuwert oder Zeitwert?#

Im Regelfall den Neuwert, also den heutigen Wiederbeschaffungspreis eines gleichwertigen Gegenstands. Nur für stark abgenutzte oder nicht mehr genutzte Sachen kann stattdessen der Zeitwert angesetzt werden. Die Details regelt deine Police.

Die beste Schadensmeldung entsteht vor dem Schaden#

Jeder Schritt oben wird leichter, wenn dein Inventar schon existiert, bevor etwas passiert. Genau dafür habe ich Itemlist gebaut. Die App ist aufgebaut wie eine echte Wohnung: Orte, Räume und Behälter, die ineinander verschachtelt sind, sodass „die graue Kiste im Keller“ eine gespeicherte Adresse ist und kein Ratespiel. Jeder Gegenstand hat Felder für Marke, Modell und Seriennummer, die der Barcode-Scanner ausfüllen kann, dazu Fotos, Kaufdatum und Wert. Der CSV-Export enthält Werte und Seriennummern, also genau die Spalten, die eine Schadensmeldung braucht. Der Export ist kostenlos, und die App funktioniert auch offline.

Leg die Liste an, solange alles heil und langweilig ist. Beginn mit den teuren Dingen, Elektronik, Werkzeug, Schmuck und Geräten, und füll den Rest in freien Minuten auf. Wenn der Ernstfall nie kommt, hast du ein aufgeräumtes Verzeichnis deines Besitzes. Wenn er kommt, hast du deine Schadensmeldung schon fast geschrieben. Lade Itemlist im App Store, gratis zum Starten.